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质押和抵押两者的本质及风险在哪?

一、质押和抵押的特点
 
1.汽车质押业务特点
 
①借款人可以根据汽车的日常需求来决定,如果是车辆使用的需求比较小,借款周期短的话,仅仅为了急于筹措资金可以选择利息较低的质押方式。在行业内的说法也就是押车,即借款人为了申请借款将机动车交给放款方,同时签订合同约定如果借款人到期不还钱的话,放款方有权对车辆进行处置。
 
②车辆质押需要以书面方式订立质押合同。合同必须要包含的内容:被担保债权的种类和数额,债务人履行债务的期限,质押财产的名称、数量、质量、状况,担保的范围,质押财产交付的时间等。
 
③借贷机构需要自行或委托第三方保管或存放相应车辆,一般需要24小时派人看管,防止车辆发生意外。在办理车辆质押手续,借贷机构一般需要将机动车登记证、行驶证、购置附加税证(本)、购车原始发票或二手发票扣押。一旦发生逾期的情况,出借人会及时将车辆进行处置。
 
2.汽车抵押业务特点
 
①如果借款人日常对车辆使用频次较高,而且是必须品,汽车抵押不影响对车辆的使用。借款人需要到车管所办理相应的抵押登记手续,抵押权人即享有优先受偿权。
 
②车辆抵押需要以书面方式订立抵押合同,抵押合同一般包括下列内容:被担保债权的种类和数额,债务人履行债务的期限,抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属,担保的范围。
 
③设立车辆抵押,除了签订书面的抵押合同,去车管所进行登记是必要条件。登记的过程既是保障抵押权效力的过程,也是验明该车是否存在重复抵押或者被查封等情况。登记后的所有权并没有改变,登记只是一定程度上对抵押人进行权利限制。汽车金融公司
二、两者业务风险
 
1.汽车质押业务风险
 
①由于车辆质押权的设立没有办理登记手续,存在车辆质押后再次抵押给他人的风险。
 
②如果质押车辆仅仅是借贷机构控制了车辆,未能控制车辆所有权证或行驶证等证件,借款人有可能将车辆卖给第三人。
 
③借款人背负其他债务,导致该车辆被查封,同样会面临一定风险。
 
④由于质押车辆未进行车管所登记,很难确认车辆本身是否存在盗抢车或黑车的风险,信息查询不全会导致面临法律风险,严重的涉嫌协助销赃等犯罪。
 
⑤被抵押车辆已经登记其他人的名字,办理车辆质押机构未进行查询,导致车辆实际所有权人与登记的所有权人不一致的风险。对于这种情况,应当要求借款人提供购车发票等取得所有权的依据,并可以要求借款人办理完登记手续后,再签订质押合同。汽车金融加盟
 
2.汽车抵押业务风险
 
①车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车,此类客户多以各种故事理由(经常选择傍晚、周末来申请贷款,借口是车管所下班、急用钱)不去车管所设定抵押登记。
 
②信用管理体系和信用评估技术本身不科学,信用管理维度缺失、不合理,车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。
 
③很多公司没有独立的风控线,部分风控流程业务人员参与,风控流程执行不到位很容易产生操作风险,如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。更有甚者审批人员明知该类客户风险较大,依然选择放款。
 
④单独强调是因为具有普遍性,很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态,很多公司对借款人同行负债评估不重视,借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司,最后甚至被倒卖黑车,结果人车两空。
 
⑤很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法,执行力欠缺,追车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的,如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。
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